 |
 |
В первый раз
Почти все о mortgage - кредите на покупку дома Mortgage - в переводе с английского означает ипотека или ипотечный кредит, или другими словами закладная, то есть банк предоставляет долгосрочный целенаправленный кредит на покупку недвижимости, и сама недвижимость является залогом этого кредита, а лицо или лица, взявшие этот кредит обязуются выплачивать его банку в течение всего амортизационного периода (чаще всего 25 лет) в виде регулярных платежей, включающих в себя процентный интерес банка и собственно остаток долга (interest and principal).
Различные виды моргиджей
Ваш первоначальный взнос Как уже упоминалось выше, размер первого взноса должен быть не менее, чем 5% от стоимости недвижимости. Однако, естественно, если вы имеете возможность внести в качестве первого взноса как минимум 25% или более, это позволит вам сэкономить на страховке на случай неплатежеспособности, а также выплате процентов банку в течение всего срока выплаты кредита. Выбор амортизационного периода Выбор амортизационного периода - полного срока выплаты кредита - следующее важное решение. Это срок может равняться 5, 10,15, 20, 25 или 30 годам. По сложившейся традиции наиболее популярным сроком является срок в 25 лет. Если вы чувствуете, что вам по силам выплатить моргидж в более короткий срок -разумеется это сохранит вам тысячи долларов, однако повысит размер ежемесячного платежа банку. И, наоборот, выбор срока в 30 лет даст возможность выплачивать ежемесячно более низкую сумму, однако общая сумма интереса, выплаченного в течение этого срока банку, будет более внушительная. Выбор условий моргиджа (term) Term - это срок, на который устанавливается фиксированная процентная ставка на кредит. Большинство моргиджей имеют сроки от 6 месяцев до 5 лет. Oткрытый моргидж или закрытый моргидж Открытый моргидж дает заемщику возможность погасить частично или полностью всю сумму в любое время без штрафа. Открытый моргидж обычно бывает краткосрочным: от шести месяцев до одного года. Вследствие того, что открытый моргидж дает большую свободу и гибкость, процентная ставка на такой вид кредита выше, чем на закрытый. Закрытый моргидж устанавливает график выплаты кредита. Например, если вы выбираете закрытый моргидж под 6 % на 1 год, то в случае если вы захотите погасить кредит раньше, вы будете обязаны уплатить определенный штраф. Длинный term или короткий В момент, когда процентные ставки на моргидж колеблются, то поднимаясь, то опускаясь, есть смысл выбрать короткий срок. В этом случае появляется возможность перезаключить договор с банком под более низкий процент через пол года или год. Если же процентные ставки имеют тенденцию к повышению, имеет смысл заключить договор на более длинный срок. Также более целесообразно выбрать длинныйterm<, если вы имеете постоянный определенный доход и хотите, чтобы ежемесячные выплаты были стабильными и неизменяемыми в течение определенного периода времени, например, 5 лет. Зависимость размера процентной ставки от срока Существует прямая зависимость величины процентной ставки от срока, на который она устанавливается. Как правило, процентная ставка на кредит на 6 месяцев будет ниже, чем на кредит, предоставляемый на 5 лет. Обычно, когда потенциальный покупатель обращается в банк с просьбой о предоставлении кредита, он получает предварительное согласие банка о предоставлении кредита под определенный процент. Банк гарантирует этот процент на срок до 90 дней или до момента закрытия сделки, что наступит быстрее. В случае, если на момент закрытия сделки, то есть на момент, когда покупатель официально становится собственником конкретной недвижимости, процентные ставки повысятся, данный покупатель защищен от этого повышения. В случае, если процентные ставки понизятся к этому моменту, покупатель соответственно получит более низкий процент. Выбор вариантов регулярных выплат кредита Наиболее популярными являются следующих три вида регулярных выплат моргиджа -
Чем чаще вы производите выплаты, тем быстрее вы сможете полностью погасить кредит. Так, например, если вместо того, чтобы выплачивать 1000 долларов ежемесячно, вы будете выплачивать 500 долларов каждые две недели, вы сможете сократить амортизационный период с 25 лет до 21 года и, соответственно, заплатите банку значительно меньшую сумму в качестве интереса. Другим способом сократить срок амортизации и сэкономить на процентах банка, является использование так называемых "привилегий приплат". Привилегий приплат Вы можете воспользоваться возможностью производить дополнительные платежи в счет погашения кредита. При заключении контракта с банком о предоставлении кредита необходимо получить ряд возможностей такого погашения, например:
Опытный агент по недвижимости окажет вам неоценимую помощь в получении полной информации о текущих процентных ставках на моргидж, поможет разобраться во всех нюансах выбора правильного типа моргиджа в каждой конкретной ситуации, а также организует получение кредита на самых выгодных условиях. Государственные программы помощи покупающим жилье Тысячи канадских семей покупают свое жилье, используя специальные государственные программы, целью которых является оказание содействия в покупке жителями страны своего первого жилья. К таким программам относятся две основные инициативы правительства Канады:
План покупки дома с использованием средств, накапливаемых на пенсию Если вы или ваш (а) супруг(а) никогда не владели собственным жильем в Канаде, то вы имеете право принять участие в этом плане. Каждый из супругов может изъять со своего пенсионного счета (RRSP) до $20,000 (то есть в сумме до $40,000). Для этого нужно заполнить Форму № Т1036 (ее можно получить в любом отделении Revenue Canada ) и отправить ее в адрес вашего финансового учреждения, аккумулирующего ваши пенсионные сбережения после подписания договора покупки жилья. После того, как заявление будет принято, вы получаете право снятия средств без удержания налогов. Следует иметь ввиду, что вы обязаны вернуть эти средства в течение 15 лет, для того, чтобы сохранить все налоговые льготы, связанные с участием в RRSP. Причем выплата этих средств обратно на свой пенсионный счет начинается со следующего с момента изъятия денег года План покупки дома с 5-процентным первым взносoм Вы мечтаете иметь собственное жилье, но имеете трудности с накоплением суммы, достаточной для первого взноса (downpayment)? В этом случае план покупки дома с 5% первым взносом поможет вам. Потенциальные покупатели, имеющие возможность выплачивать ежемесячные платежи за моргидж (mortgage), но имеющие проблемы с накоплением суммы на первый взнос, могут рассчитывать на этот план. Приобретаемая собственность в этом случае должна быть основным местом жительства и не превышать в цене установленного уровня (например, $250.000 в Торонто). Однако, следует учитывать, что при таком низком первом взносе моргидж должен быть застрахован или в компании GE CAPITAL Mortgage Insurance Canada или в компании Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Сумма страховки, которая может быть либо выплачена сразу, либо в подавляющем большинстве случаев прибавлена к сумме моргиджа и выплачивается в течение всего срока его погашения, будет составлять 3,75 % от суммы моргиджа. Этот план был введен в действие сначала временно, а затем продлен в связи с его огромной популярностью. Дополнительные затраты, связанные с покупкой недвижимости Вы как покупатель должны быть готовы к ряду дополнительных расходов, связанных с покупкой недвижимости. Ниже приводится перечень возможных затрат, который может варьироваться в зависимости от провинции Канады, где приобретается жилье.
Покупка вашего дома - это для подавляющего большинства семей одна из самых крупных покупок в жизни и одновременно - самое крупное вложение денег. Именно поэтому очень важно перед тем как купить дом провести техническую инспекцию объекта, поручив это дело специально подготовленному специалисту -инспектору. В его задачу входит провести детальный осмотр здания как снаружи, так и изнутри, изучить состояние крыши, определить структурную и механическую прочность дома, выявить возможные проблемы, такие как наличие трещин в стенах, протекание подвала (бейсмента), следы термитов и тому подобное, состояние системы обогрева, электроснабжения, кондиционирования воздуха и многое другое. Кроме этого, в процессе инспекции, а также в своем письменном отчете, хороший опытный - инспектор предоставит новому хозяину ряд полезных советов и рекомендаций, что необходимо сделать или делать систематически, чтобы продлить срок службы различных систем и коммуникаций, имеющихся в доме. Стоимость такой инспекции зависит от размера, возраста и месторасположения дома. |
